原标题：江苏银行：基于区块链的履约金融服务系统

来源：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：江苏银行

荣获奖项：专家好评TOP10优秀案例

一、项目背景及目标

区别于互联网平台自建“账户体系”，平台资金不透明、不合规、不符合监管要求的特性，基于区块链的履约金融服务通过银行专户管理，为平台型商户提供量身定制集“收、付、管”为一体的资金管理解决方案，统一规范商户二清业务流程，保障客户预付卡资金安全，既方便小微企业引流获客和会员管理，也提升了商户信誉，让客户在“预付式消费”时放心安心。江苏银行秉承“融创美好生活”的企业使命，一直致力于用科技互联网的力量助力构建和完善社会便民服务体系，将继续推动基于区块链的履约金融服务在无接触、线上化场景服务领域的增量扩面，更好地为预付费行业及消费者服务，为社会创造价值。

基于区块链的履约宝交易资金智慧服务平台主要包含：购房、驾校培训、阳光食堂、农村产权、医保，房票，平台类包括撮合类平台、互联网平台，供销平台，灵活用工平台、税筹公司等。

其中，购房业务是为了解决在一手房销售过程中，客户需要交付一定的认筹金，以便于房产开发商锁定客源。撮合类平台通过科技赋能银行，帮助银行向平台型商户提供量身定制集“收、付、管”为一体的资金管理解决方案。已接入的平台有832平台，快手科技有限公司，字节跳动科技有限公司等大型供销平台及互联网大厂。

二、创新点

1.大数据分析

通过大数据分析，借助机器学习算法，对商户业务以及客户信息进行分层分析，创建风控模型，查询外数系统，及时识别高风险企业，对于在失信名单里的企业关闭合作，保证客户资金安全，防止企业挪用客户资金。通过对客户的分析，也为我行发现潜在客户或者高风险客户。对业务数据进行分析，针对报表展示的结果了解当前市场风向，及时做出反馈。

2.人工智能

采用人工智能、智能外呼等技术手段，构建场景丰富的人机交互。要求企业上传营业执照等相关信息，通过人工智能自动识别营业执照的正确性，有效性，实现对商户的自动审核，降低人工运营成本，提高工作效率，实现审核线上化处理。对于系统异常等情况则采用智能外呼或短信微信推送等技术手段及时发现问题，主动运维，及时给客户解决问题。

3.区块链

区块链的核心优势是去中心化，利用江苏银行“苏银链”区块链能力平台打造了“农村厅”连通银行、法院。借助其防篡改、可追溯的特点，实现资金流、信息流上链存证，进一步提升资金交易的真实性、安全性，资金监管的便利性。

在业务发生时进入上链环节，“苏银链”平台在原电子签名的基础上，使用区块链记录订单发生时间，同时将订单信息存证上链。一方面，区块链不可篡改的特性确保每一条订单存证记录准确表示订单发生时间及订单的真实性。基于区块链的订单存证，链上的订单数据进行全节点共享，确保了存证信息不可篡改，保证安全性。

4.自主研发的管理平台与支付聚合平台

行内自主研发的管理平台与聚合支付平台，满足了管理部门对于最大程度方便客户的需求。提供多渠道移动支付方式，客户可以通过微信、支付宝、网上商城支付页面、银行APP客户端、支付二维码等渠道进行快捷支付；同时也支持转账汇款、汇缴等支付方式，付款方式可根据商户需要，支持个人或单位按不同周期支付款项，通过区块链共识机制通知到链上多个分布式节点校验留存，确保订单真实可靠、不可篡改；利用区块链技术可追溯的特点，对管理资金订单从生成到多次给付全生命周期回溯校验，确保管理资金整个周期安全性。支付成功后，个人或单位通过所有渠道支付的资金以T+1方式全额结算至管理账户，同时为管理方和商户提供缴纳信息清单，以及后续资金使用、划转、对账等功能。

三、项目技术方案

1.系统应用架构

本产品的数据中台系统应用架构如图，分为外联网关系统、内联网关系统、业务处理系统、账务处理系统、人工智能系统、区块链系统、批量任务系统、数据服务系统、数据采集系统。这些业务应用体系基于互联网应用管控平台。数据相关的体系通过大数据平台调度实现数据的抽取、转换、加载。

图 1. 基于区块链的履约金融服务平台应用架构

2.系统技术架构

本产品的业务处理系统逻辑架构如图2所示，分为业务逻辑层、展示层、控制层。整体通过Spring框架搭建在Linux操作系统上。本系统主要采用SpringMVC、Mybatis、Webservice、Was9中间件等作为系统框架基础，Oracle11g作为数据存储，R2M作为需要进行频繁操作或时效性较高的数据缓存，搭配FTP、EFTP、SFTP等多种数据传输模式，NAS磁盘进行多节点数据共享。本系统大部分文件数据直接存储在本地，图片等非关系型数据存储在NAS方便共同访问。业务数据上链防止数据篡改。

图 2. 基于区块链的履约金融服务平台技术架构

3.系统数据架构

基于区块链的履约金融服务系统通过大数据平台进行数据加工，采用风险数据集市的客户数据，以标签、黑名单、反欺诈等行内数据，运营商等外部数据作为数据来源。通过ETL工具把分散的数据进行整合，数据架构图如下：

图 3. 基于区块链的履约金融服务平台数据架构

4.系统安全架构

整个平台的安全架构涵盖了交互安全、业务逻辑安全、运维安全和数据安全方面：

①交互安全

通道加密：客户端与服务端通信建立SSL安全传输通道，协议版本TLS 1.2。敏感文件加密：在传输加密的基础上，对报文中的关键交易信息、认证鉴权信息、客户敏感信息进行二次加密。后台校验：后台系统严格校验输入输出数据，避免注入、跨站、重放、越权等漏洞；安全防护：整个平台的交易链路上部署了DDos攻击防护设备、网络防火墙、WEB应用防火墙、网页防篡改系统，以及入侵检测系统。

②业务安全

业务流程中嵌入区块链技术，连通银行、法院，借助其防篡改、可追溯的特点，将订单上链存证。同时通过应用安全监控系统实现对异常和攻击的实时监控管控，具备动态阻断异常访问和网络攻击的能力。

③运维安全

通过F5负载均衡（GTM）设备实现了网络访问的链路负载均衡；与外层DMZ交换机连接部署的F5负载均衡（LTM）则实现了应用负载均衡。采用双设备双链路冗余方式，确保了系统整体架构的高可用性。区域划分上主要包括互联网接入区、DMZ区，应用服务器区及系统核心区。系统异构部署了两层防火墙，且严格定义了各区域间的安全访问策略。

④数据安全

按照全行数据安全管理要求，在保证数据安全方面使用了如下安全防护措施：一是采用SSL安全通道接入、加密等手段实现重要信息保密传输和MAC校验；二是最小可用原则进行用户权限分配，并实现信息系统之间数据自动流转，最小化限制下载数据范围，实现敏感数据脱敏和屏蔽，采用水印等方式对数据进行溯源，数据下载全加密，加密文件分权管控，防范泄露分享。

5.系统业务架构

基于区块链的履约金融服务平台业务主要包含：智慧农批、农村厅、阳光食堂、驾校培训、医疗二清、房e存、医保、物业、银联“云直通”、银联“灵活用工”、房票、蚂蚁金服大额来账等。

智慧农批业务是为了方便政府加强对农批市场的管理，减少第三方支付机构的资金风险，及时掌握市场运营导向，围绕新型互联网平台最为关切的平台资金归集管理、清分对账、商户提现的实际需求，通过江苏银行基于区块链的履约金融服务资金监管系统，来解决互联网平台遇到的清分难题,保障平台入驻商户资金安全；通过江苏银行基于区块链的履约金融服务系统实现平台数据流和资金流的统一，交易信息向监管透明、可监控，解决平台资金不透明、不符合监管要求的缺点。

农村厅业务是为了推动智慧进化，优化客户服务。我们以打造“最具互联网大数据基因的银行”为目标，全面实施“智慧金融进化工程”。江苏省农村产权交易信息服务平台是国内首个政府主导、服务“三农”、公益性的农村产权交易信息服务平台。江苏银行与江苏省农业农村厅签订战略合作协议，由江苏银行为江苏省农村产权交易平台提供用户实名认证、账户及资金管理、支付结算、短信服务等综合服务，助力平台搭建同时支持线上线下支付的专属交易网络，专项管理平台农村产权交易资金，全面提升客户交易体验，让网络、数据和技术多跑路，人民群众少跑腿。

阳光食堂围绕校园食堂伙食费收支管理、清分对账的实际需求，通过建立快捷安全的移动支付渠道，解决学校线下或现金收费、对账繁琐的难题。通过资金集中监管和闭环结算，降低人为因素带来的腐败风险，让学校与学生、食堂与供应商之间资金往来更加阳光、透明。通过监管平台的运行，让学校和老师能够安心回归教育主业，让食材供货商更关注于服务品质，让学生伙食费安全管理更有保障。

驾校培训采用“银行托管，先培后付”方式，加强了对一次性收费资金的监管，彻底扭转了驾培行业传统的“先交钱后培训”模式，有利于保障驾驶培训人员权益，创建良好的驾培环境，引导驾培行业良性竞争，促进支付产业数字化创新发展。

医疗二清是为了解决爱加健康平台用户预付或在途资金存在大量资金沉淀，防止出现资金挪用风险和平台资金不透明、不符合监管要求等风险。积极响应《关于进一步加强无证经营支付业务整治工作的通知》（银办发〔2017〕217号）进行监管改造。采用江苏银行基于区块链的履约金融服务系统实现了交易信息对监管透明可监控，信息流集中统一，可以消除平台合规的隐患，使得平台交易各方都放心、安心，实现多方共赢。

“云付通”平台通过科技赋能商业银行，帮助商业银行向平台型商户提供量身定制集“收、付、管”为一体的资金管理解决方案。与监管保持有效的沟通机制，确保业务的可持续性；实现交易信息对监管机构的透明、可监控；彻底隔离交易/自有资金。

房e存业务则是为了解决在一手房销售过程中，客户需要交付一定的认筹金，以便于房产开发商锁定客源。将天天理财二类户来作为客户认筹金的保证金账户，客户通过本行或他行借记卡入金到二类户，并且通过冻结此部分认筹金额来帮助开发商锁定客户，以此来共同获客，并带来相应存款沉淀。由银行来监控资金防止出现资金挪用风险。

房票业务是为满足人民群众对房屋安置多样化需求及保障被征收人合法权益提供金融服务支撑，履行金融社会责任，与海安市住建局合作的房票安置资金监管业务。通过开立二级项目子户、三级房票子户，实现房票的核发、转让、继承、挂失、兑付结算、补贴功能。带来了大量的存款沉淀，且是天天理财、零售客户、信用卡等获客的重要渠道，同时也有利于我行拓展预售房资金监管客户。

银联“灵活用工”业务是与银联合作，为客户提供灵活用工业务的综合解决方案。银联负责对平台客户的风险把控，确保每笔业务的真实性、可查性，确保符合国家、地方政府及人民银行要求。我行为银联灵活用工平台提供底层账户支撑、上游企业资金共管支持及资金划款通道，为灵活用工企业进行代发。

医保业务是为医保局实现医疗机构的资金收单及结算。患者支付的医疗费用进入清分行账户，分账到医疗机构的登记簿中，银行为医保垫资，由医疗机构自主发起提现操作和退款。

图 4.基于区块链的履约金融服务平台业务架构

四、项目过程管理

该项目由网络金融部牵头组织、网络金融敏态负责具体落地，严格按照江苏银行项目管理相关制度，从计划、质量、财务、风险等多方面进行规范化管理，项目如期完成。主要经历了以下五个阶段：

1.需求分析和概要设计阶段

此阶段为2020年2月至3月，其间主要完成了需求分析、功能和技术构架的高层设计。提交了现状需求分析报告、资金监管流程；进行了需求评估。

2.系统详细设计阶段

此阶段时间段为2020年4月至2020年5月，其间主要完成了系统详细设计工作、包括系统应用、技术、数据、安全架构设计，涉及系统和接口，提交了详细的业务流程说明，根据具体的业务场景设计接口文档，预估开发、测试和上线计划。

3.需求开发测试阶段

此阶段于2020年6月至2020年7月分阶段持续进行。

6月间完成了履约宝业务场景全流程的开发工作，并于7月份完成了自测、商户联调，提交了系统测试报告、上线方案、商户上线参数配置流程等文档。

4.试点上线阶段

此阶段2020年8月份阶段完成。

2020年8月中旬，履约宝业务场景上线，并进行了商户线上验证。

5.推广应用阶段

此阶段时间为2020年9月至今，“履约宝”资金监管产品覆盖行业主要有房地产、美容美发、健身娱乐、洗衣、餐饮、商超等，凭借交易可追溯性、模式多样性等特色优势，针对各类企事业单位的资金监管需求，采用灵活定制解决方案，为他们提供了全流程便捷化智能化的服务。

五、运营情况

1.系统运行

基于区块链的履约金融服务平台自上线以来，系统运行稳定，性能良好，各项指标均已达到原来的设计目标。下面是对系统在联机交易和大批量数据处理性能情况的统计结果。

本系统应用部署均使用16核32G内存以上配置的Linux服务器上，目前配备4台节点，使用F5负载均衡，数据库采用Rac负载均衡。应用服务器资源占用随工作时间呈规律性变化，资源占用主要集中在9：00~11：00，以及14：00~17：00，CPU占用率在20%~40%左右。数据库服务器资源占用没有发生明显变化，可根据业务发展情况随时增加服务器节点，能够满足平台的性能需求。

图5. 基于区块链的履约金融服务平台应用部署图

2.业务推广

江苏银行将“履约宝”作为其重点应用场景之一，依托业内独创的“苏银链”平台，围绕客户缴款、资金监管、资金支付、资金清算对账等关键环节，以支付为核心搭建平台，从而形成资金服务闭环，打通政府、企业、个人及银行四方，实现资金流、信息流上链存证，进一步提升资金交易的真实性、安全性，资金监管的便利性。

预付式消费作为一种新型消费模式迅速发展，江苏银行不断加快重点行业服务创新，推出资金监管“履约宝”产品，在房地产、教育、交通等多个场景建设服务生态圈，以多维场景拓展为主线，赋能G、B、C三端协同发展。根据行业资金监管需求灵活定制解决方案，通过银行专户管理和与监管部门的信息互联互通有效保障客户预付消费资金安全。

例如，在驾驶培训领域，江苏各地市都在积极探索“第三方托管”方式，加强对一次性收费资金的监管。江苏银行与江苏地方交管局合作创新推出了“履约宝驾培监管”，保障驾驶培训人员权益，创建良好的驾培环境，引导驾培行业良性竞争。在校园餐饮场景，江苏银行与江苏地方市纪委、市场监管局、教育局等联合启动了学校食堂“阳光采购”机制建设，协同各部门创新推出“履约宝阳光食堂场景”，保障群众普遍关心的学生伙食费收支安全和食品安全。

自上线以来，“履约宝”累计为上千家企业、百万名客户提供了近200亿元的资金监管服务。

六、项目成效

区块链是数字经济时代的核心技术，也是金融科技方面的重要创新之一。江苏银行将“履约宝”作为其重点应用场景之一，依托业内独创的“苏银链”平台，围绕客户缴款、资金监管、资金支付、资金清算对账等关键环节，以支付为核心搭建平台，从而形成资金服务闭环，打通政府、企业、个人及银行四方，实现资金流、信息流上链存证，进一步提升资金交易的真实性、安全性，资金监管的便利性。

为实现预付资金交易轨迹可查和支付便利的“双重目标”，在缴款环节，“履约宝”依托该行“e融支付”提供了多渠道支付方式，覆盖微信、支付宝等主流渠道，兼容B2C、B2B、转账汇款等多种方式。

在资金支付环节，“履约宝”根据不同主体需要设定了不同的支付要求。针对个人客户，“履约宝”可以根据客户的支付指令，分次分批解冻资金对外支付给商户；针对主管部门，“履约宝”推出商城采购模式，以主管部门审核指令对外支付，助力监管部门加强资金管理，及时准确掌握预付机构的信息流及资金流等情况。

江苏银行紧紧围绕市场热点和监管重点，深化拓展“履约宝”特色服务场景。在驾驶培训领域，江苏各地市都在积极探索“第三方托管”方式，加强对一次性收费资金的监管。江苏银行与江苏地方交管局合作创新推出了“履约宝驾培监管”，保障驾驶培训人员权益，创建良好的驾培环境，引导驾培行业良性竞争。

在校园餐饮场景，江苏银行与江苏地方市纪委、市场监管局、教育局等联合启动了学校食堂“阳光采购”机制建设，协同各部门创新推出“履约宝阳光食堂场景”，保障群众普遍关心的学生伙食费收支安全和食品安全。

依托金融科技，江苏银行“履约宝”积极赋能G端政府部门，助力实现对预付资金的全线上化管理，资金情况的实时掌握以及业务全流程的公开透明；赋能B端学校、驾培商户等，以灵活收款、对账便捷等优势大大节省财务人员工作量，优化企业财务流程；赋能C端广大老百姓，让缴款方便省心、资金交易放心、消费安全舒心，以普惠金融服务满足民生需求。

“履约宝”上线以来，在购房场景中已累计为江苏地区逾200家楼盘提供了认购资金验资服务；在教育场景，为近千家学校和百万名学生提供支付结算及资金监管服务；在交通场景，为近50家驾校培训机构和万名学员提供“一站式”金融服务；在预付卡场景，为大量小微商户提供会员管理、预付卡管理服务；在房票场景，为近百位房票持有人进行房票开立、兑付结算；在云付通场景，为200万用户提供进件和资金监管。

七、经验总结

“以金融科技创新保障民生，为社会贡献价值，是江苏银行‘履约宝’屡获认可的重要原因之一。”该行网络金融部相关负责人表示，未来，江苏银行将继续以“融创美好生活”为使命，着力推进“履约宝”在无接触、线上化场景服务领域增量扩面，走出一条以创造社会价值为导向的新型互联网民生保障之路。

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