技经观察｜11月全球金融科技月评：央行数字货币热度不减，Libra团队发表最新关于数字支付系统研究全球技术地图2020-12-02 20:23
本期金融科技月度评论重点包括：（1）澳大利亚、新加坡等国计划推出央行数字货币，泰国、南非等国进一步规范数字资产；（2）Bitfinex、Paypal等机构持续拓展数字货币及其他数字资产交易服务；（3）Libra团队发文称新数字支付系统FastPay的交易速度或是Visa的7倍。
以下为本期金融科技评论的具体内容：
一、金融科技监管
本月金融科技监管方面的主要内容如下：
（一）数字货币与数字资产监管
（1）各国央行数字货币持续推进
11月份，多国央行数字货币仍处在有序研发阶段。具体来看：（1）欧央行表示将在2021年1月决定是否发行数字欧元；（2）澳大利亚储备银行将与澳大利亚联邦银行、澳大利亚国民银行、金融服务公司Perpetual和软件公司ConsenSys合作开发数字澳元项目，使用“基于以太坊的分布式账本技术”探讨该国央行数字货币用例，该项目预计于2020年底完成；（3）新加坡央行和新加坡金融管理局首席金融技术官Sopnendu Mohanty表示，新加坡已准备好推出自己的央行数字货币，将主要用于促进金融机构之间的证券结算支付；（4）美联储经济学家在《中央银行数字货币：文献综述》报告中汇编了数字美元对商业银行和货币政策潜在影响的研究，为理解央行数字货币如何影响消费者的采用和金融稳定提供了理论基础。
（2）数字市场规范化程度稳步加强
本月亚欧非多个国家出台了促进本国数字货币与数字资产合规的法案框架：泰国证券交易委员会修订净资本规则，允许证券公司持有加密货币等数字资产，有望帮助计划开展数字货币交易业务的证券公司提高流动性；南非金融部门行为监管局近日发表提案声明，计划将数字资产视为金融产品；巴基斯坦证券交易委员会在本月中旬启动了加密货币监管框架制定流程，希望借此对该国的数字金融资产交易进行管理。
此外，荷兰央行推出反洗钱新规，要求加密交易所用户证明取款地址所有权；韩国金融委员会金融信息分析院（FIU）发布特殊金融法实施条例立法公示，将禁止虚拟资产服务提供商进行匿名币或具有洗钱风险的虚拟资产交易。
（二）区块链相关支持政策
11月区块链技术在政府治理，尤其是金融监管上贡献突出，得到多国支持。首先，世界经济论坛刊文称，区块链是可持续数字金融的核心要素之一，可同环境、社会和治理框架相结合帮助政府和企业实现可持续发展目标，创造了一种将新兴技术与提倡环保的商业模式相结合的新范式；其次，澳大利亚议员也指出区块链可以简化金融监管流程，减少欺诈行为，并降低监管合规和管理的成本；最后，德国央行近日正同新加坡非营利性基金会Ocean Protocol合作筹备开发新型区块链网络平台，以实现统计数据更新，维护数据主权。
在区块链政府投资方面，韩国中小型企业部在新制定的《2021-2023年中小型企业技术发展分步实施计划》中，计划每年为包含区块链、人工智能（AI）、大数据等在内的30个领域技术提供1500亿韩元（约合1.33亿美元）的资金支持。与此同时，欧盟下属机构与风险投资基金“欧洲投资基金（EIF）”宣布将投资8亿美元支持欧盟InnovFin人工智能和区块链倡议下的企业。
（三）其他重要监管动向
除上述方面外，本月金融科技重要监管动向还包括：
一是新加坡大力支持数据跨境合作和数字化发展。一方面，新加坡金管局与菲律宾央行就数据联通达成合作意向，这一双边合作能够助推两国金融服务环境的发展；另一方面，该局宣布将拨款3500万新元以帮助规模较小的金融机构进行数字化革新，提高其提交数据报告的效率。
二是美国商品期货交易委员会（CFTC）与南非央行（SARB）签署金融科技合作计划。双方将重点推进金融科技市场趋势和发展相关信息沟通，协同促进金融科技企业推介，并对监管经验、概念验证等成果进行资源共享。
二、金融科技重要技术进展与应用
（一）最新技术进展
11月，金融科技技术发展重点聚焦于新型高性能区块链平台增加、代表性区块链去中心化治理程度提升、区块链去中心化金融应用间互操作性提高等。具体包括：
一是新型高性能区块链平台增加。11月1日，区块链UENC主网正式上线。UENC公链利用交叉式并行存储等创新技术，自主研发延迟工作量证明（DPoW）共识算法，采用无竞争的平权挖矿机制，可实现高并发、高速度、低成本的链上交易，且使所有人均可参与其网络基础设施建设，满足未来通证经济高速发展的底层技术需求。其创世区块已完成4000余笔交易，后续将同步启动钱包注册及客户端开源等。11月19日，云计算巨头VMware推出企业级区块链平台。VMware区块链提供分层架构，可将账本与智能合约语言分离，支持开源合约语言DAML，允许企业在其上构建网络和部署去中心化应用。
二是代表性区块链平台Cardano去中心化治理程度大幅提升。11月3日，区块链平台Cardano为开源软件开发提供可编程的区块链和智能合约，其超过50%的区块已通过公共股权池进行验证，意味着超过一半的区块可由社区进行股权投票产生，其有望在2021年3月实现完全去中心化治理。Cardano是据称唯一具有数学证明安全性的权益证明（PoS）协议，也是第一个采用学术同行评审的开源平台，被称为第三代区块链。
三是区块链去中心化金融（Defi）应用间互操作性提高。11月23日，首个基于波卡的跨链Defi操作系统Reef宣布与Cosmos区块链的首个Defi应用Kava合作，通过在波卡的Defi系统开发框架Substrate中融合能与Kava中基于标识的加密技术（IBC）等新兴技术兼容的技术，将两个Defi生态进行无缝集成，实现完全互操作。Kava通过稳定币USDX提供抵押借贷，而Reef用户可通过Kava的跨链桥无缝接入，投资其抵押贷款和USDX稳定币等。
（二）数字货币及其他数字资产交易服务扩张
11月，数字货币及其他数字资产交易服务扩张，体现为新增多家机构推出数字货币及其他数字资产交易服务，新增多个数字货币交易端口或平台。具体包括：
一是新增多家机构推出数字货币及其他数字资产交易服务。11月3日，PayPal宣布计划在未来2至3周向所有美国用户推出BTC、ETH、BCH、LTC等4种数字货币交易服务，将每周数字货币购买限额提高50%至1.5万美元。用户需在购买前验证美国社会安全号码（SSN）并设置PayPal Cash账户，缴纳交易费和币种兑换费。11月11日，数字货币交易所Bitfinex推出新的借贷服务Bitfinex Borrow，使用户可通过Bitfinex的点对点借贷平台获得贷款，并将被抵押的数字资产通过Bitfinex Funding销售给其他客户，付给客户美元或USDT作为回报。11月14日，白俄罗斯最大的银行Belarusbank与当地加密支付运营商Whitebird合作推出数字货币交易服务，允许用户使用Visa卡对白俄罗斯卢布、美元、欧元等法定货币进行交易。
二是新增多个数字货币交易端口或平台。11月4日，中国银联与韩国支付企业Danal合作推出支持数字货币的银行卡，并以Danal的加密钱包Paycoin作为移动端接口。用户将能够同时使用加密银行卡和Paycoin向179个国家和地区的3000万银联商家支付商品和服务费用。11月5日，委内瑞拉推出国营的“委内瑞拉交易所”（VEX），利用区块链点对点技术，使用户可以通过政府发行的加密钱包应用程序PetroApp访问交易所，进行石油币（PTR）、比特币（BTC）、莱特币（LTC）、DASH与玻利瓦尔的交易。11月9日，服务覆盖160个国家的100余种数字货币交易的平台Bitcoin Global推出数字货币交易移动应用程序，可以快速搜索报价及管理数字货币账户。
（三）数字支付服务效率提升、应用范围扩大
11月，数字支付服务效率提升、应用范围扩大，体现为将新增区块链支付网络大幅提升交易效率，原有数字支付应用的用户范围进一步拓宽。具体包括：
一是新增区块链支付网络大幅提升交易效率。11月21日，日本银行业巨头三菱宣布将于2021年与美国科技公司Akamai合作推出区块链支付网络，通过全球开放网络（GO-NET）为用户提供更便宜、高效的支付服务。该支付平台的交易效率为10万笔/秒，超过Visa的7万笔/秒，还可以扩展到高达1000万笔/秒的小额支付交易。预计到2022年夏天，该支付服务将在全日本全面运行。
二是原有数字支付应用的用户范围进一步拓宽。11月6日，WhatsApp获得印度政府批准，在印度全面提供支付服务。WhatsApp在印度拥有超过4亿用户，但过去仅能为有限数量用户提供点对点支付服务。11月24日，美国运通与云闪付达成合作，美国运通人民币信用卡支持绑定云闪付APP，用其进行支付、账单查询及信用卡还款。11月28日起，韩国首尔市市内27万家“零支付”结算系统加盟店将全面支持微信支付。
（四）其他技术应用重要动向
除上述进展外，11月金融科技领域其他技术应用还包括开发区块链身份识别系统、部署自动智能合同审核工具、将取证和聚类分析等技术用于跟踪和识别非法交易等。
一是桑坦德银行等西班牙公司开发区块链身份识别系统。11月5日，桑坦德银行、CaixaBank、LiberBank、Naturgy和Repsol等西班牙公司组建Dalion联盟，致力于使用区块链技术开发“自我管理”数字身份系统，使用户能够更好地控制其个人数据，并可通过其移动设备进行访问。
二是区块链安全公司CertiK部署自动智能合同审核工具。11月12日，区块链安全公司CertiK推出自动智能合同审核工具QuickScan。QuickScan可自动扫描智能合约中的漏洞，使用静态和动态分析技术在1小时内完成对智能合约的字节码、源代码和访问参数的检查。
三是加密分析公司CipherTrace将取证和聚类分析等技术用于跟踪和识别非法交易。11月23日，加密分析公司CipherTrace宣布为隐私币门罗币（XMR）申请两项技术专利，一是开发取证工具，以探索XMR交易流程，协助财务调查；二是对潜在钱包所有者进行聚类及可视化分析，以追踪被盗或非法使用的XMR代币资产。
三、其他重要动向
（一）区块链技术在非金融领域的重要应用
11月，区块链技术在非金融领域的应用重点主要聚焦于身份验证、供应链跟踪、交通运输和公共卫生安全等方面。
一是身份验证方面，日本最大的住宿预订网站乐天旅行旗下Rakuten Travel Xchange将推出基于区块链技术的数字身份服务，用户可通过使用其提供的数字ID安全地存储护照、机票等注册信息数据。
二是供应链跟踪方面，由2000余名橄榄油生产商组成的西班牙合作组织“Conde de Benalua”和阿根廷橄榄油供应商“Rolar de Cuyo”已同IBM展开合作，计划利用IBM Food Trust区块链平台，进行橄榄油溯源。
三是交通运输方面，俄罗斯铁路公司在其INTERTRAN项目中引入区块链技术和电子数据交换等技术，以确保海上航线运营商、铁路承运人、海关、发货人和收货人之间进行电子数据交换，提高运输效率。
四是公共卫生安全方面，为应对新冠大流行造成的健康危机，确保旅客安全，美国纽约奥尔巴尼机场正在试点通用电气公司开发的健康追踪软件，该软件基于微软Azure企业区块链，可追踪机场内物品的清洁度并反馈机场设施表面的实时清洁度信息。
（二）金融科技领域的重要研究与观点
本月全球有多家研究机构发布比特币、电子支付和区块链相关的报告。
在数字货币领域，德意志银行研究中心发布了一份讨论“数字现金革命”经济评估报告，报告认为从长远来看，这场革命最终将使中国数字人民币或瑞典电子克朗等央行数字货币能够取代现金，报告在最后敦促欧洲政策制定者开发自己的数字货币项目以应对中国和瑞典的竞争风险。
在电子支付领域，Libra研究团队发表论文提到一种名为FastPay的新数字支付系统，该系统将能同时支持数字货币和法币支付，且每秒可以支持多达16万个事务，交易速度是Visa支付网络的7倍。报告认为其将消除与交易对手和净结算问题相关的类型信用风险，消除对中间银行的需求，有关当局也不必在交易双方之间签订复杂的金融合同。
在区块链领域，世界贸易组织和贸易金融全球发布了最新版国际贸易中区块链项目分类法，并将其排列成行业“周期表”。根据报告指标显示，全球的区块链贸易创新项目正在达到越来越成熟的程度，但报告同时指出海关是其中最薄弱的环节，虽然某些国家政府正在进行将DLT用于海关业务和单一窗口的测试，但大多数项目仍处于概念或试点阶段。
（三）10月金融科技领域部分融资情况
作者简介
高铭，国务院发展研究中心国际技术经济研究所研究四室，研究助理
研究方向：金融科技
联系方式：gaoming@drciite.org
贾舒喆，国务院发展研究中心国际技术经济研究所战略部，研究助理
研究方向：科技战略、金融科技
联系方式：jshzh@drciite.org
作者丨高铭 贾舒喆
审校丨包宏
编辑丨翟丽影
研究所简介
国际技术经济研究所（IITE）成立于1985年11月，是隶属于国务院发展研究中心的非营利性研究机构，主要职能是研究我国经济、科技社会发展中的重大政策性、战略性、前瞻性问题，跟踪和分析世界科技、经济发展态势，为中央和有关部委提供决策咨询服务。“全球技术地图”为国际技术经济研究所官方微信账号，致力于向公众传递前沿技术资讯和科技创新洞见。
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